Кредитная история — это сведения о кредитополучателе и исполнении взятых им на себя обязательств по кредитным сделкам.
Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Беларуси «О кредитных историях» , а все данные собираются в едином Кредитном регистре, и хранятся там в течение 15 лет после завершения сделки. А вот непогашенные суммы (при отсутствии информации о дате погашения) отражаются в кредитной истории на протяжении… 45 лет!
Кредитная история есть у всех физических лиц, заключивших хотя одну кредитную сделку с банком или микрофинансовой организацией. Кстати, с августа 2018 года информацию о своих договорах будут передавать в Кредитный регистр и лизинговые компании.
Кредитная история строится на основе данных, которые кредиторы обязаны предоставить в течение 5 рабочих дней после заключения сделки.
В Кредитный регистр подаются сведения: о договорах займа, поручительства, залога, гарантии, а также овердрафте
Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов, в которых содержится вся информация о ваших кредитах и своевременности их погашения.
Вы можете без проблем взять выписку из своей кредитной истории — кредитный отчет со скоринговой оценкой (о скоринговой оценке - ниже). Один раз в календарный год этот документ можно получить бесплатно.
Если выписка из вашей кредитной истории будет вам нужна чаще 1 раза в год, то придется заплатить. Стоимость получения кредитного отчета «на бумаге» — 8,06 рубля, онлайн — 2,74 рубля.
Как самостоятельно получить кредитный отчет в Интернете?
Первый шаг
— вход на главную страницу Кредитного регистра Национального банка — creditregister.by
Нажав на кнопку «Получить кредитный отчет»
,
переходим на страницу авторизации.
Авторизоваться можно либо через сервис Белгазпромбанка (если вы являетесь клиентом банка), либо через Межбанковскую Систему Идентификации (далее - МСИ). Мы выбрали второй способ. После нажатия на кнопку «Межбанковская Система Идентификации» , система перенаправила нас на сайт МСИ.
Если же вы уже зарегистрированы в МСИ, то введите личный (идентификационный) номер, указанный в паспорте, номер мобильного телефона или e-mail, которые вы ранее указывали при регистрации, затем — пароль. Нажмите кнопку «Войти» и пропустите 5 шагов, описанных нами ниже.
Если же вы попали на сайт МСИ в первый раз, необходимо нажать кнопку «Регистрация»
Система перенаправит вас на следующую страницу, где необходимо пройти процедуру саморегистрации, нажав на соответствующую кнопку.
Необходимо будет:
- вести Фамилию, Имя, Личный номер из паспорта и адрес электронной почты (либо номер мобильного телефона)
- согласиться с Условиями пользования и Политикой, поставив «галочки»
- нажать на кнопку «Зарегистрироваться»
Затем нужно дать разрешение системе МСИ на допуск к вашим личным данным из аккаунта, нажав на кнопку «Разрешить».
Всё. Регистрация в МСИ пройдена… Межбанковская система идентификации выдаст подробную информацию о вас:)
* - Резидент FATCA - гражданин США, или человек, имеющий вид на жительство в США
Итак, зарегистрировавшись в МСИ, вам необходимо опять вернуться на страницу аутентификации на сайте Кредитного регистра — Creditregister.by, и пройти следующий путь
Нажать на кнопку «Межбанковская Система Идентификации» -> ввести личный номер, мобильный телефон или адрес электронной почты и пароль -> ввести проверочный код -> нажать кнопку «Войти»
Сайт Кредитного регистра также запросит доступ к вашим данным из аккаунта. Согласие на доступ нужно будет дать один раз, при последующих входах в личный кабинет на сайте Кредитного регистра данную процедуру проходить не нужно.
Затем нужно ознакомиться и принять условия регистрации, поставив «галочку» в положенном месте и нажать кнопку «Продолжать»
.
Перед нами откроется личный кабинет пользователя Кредитного регистра, где можно:
- посмотреть кредитный отчет
- оформить заявление на его изменение
- просмотреть историю кредитных отчетов
Напомним, что кредитный отчет бесплатно можно получить 1 раз в календарном году!
Кредитный отчет содержит следующую информацию о физическом лице:
- общие сведения: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации
- условия заключенных договоров — банк, микрофинансовая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров
- сведения об исполнении обязательств перед банком, микрофинансовой организацией по договорам — история погашения полученных кредитов, просрочки по кредитам, овердрафтам и займам, сроки погашения допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога
- сведения о прекращении договоров
- скоринговая оценка кредитной истории (обратите внимание — это оценка от Национального банка, каждый банк при выдаче кредита будет проводить и свою скоринговую оценку)
- сведения о запросах кредитной истории
Отчет содержит «закрытую» часть, в которой содержится информация о запросах вашей кредитной истории…
Мы уже дважды упомянули скоринговую оценку. Что же это такое? Скоринговая оценка кредитной истории — это система присвоения баллов кредитополучателю. Баллы говорят о способности клиента погасить предоставленный ему кредит и рассчитываются по сведениям из Кредитного регистра «с помощью статистической модели и математического алгоритма».
В кредитном отчете скоринговая оценка — это 3 позиции:
2. скорбалл — итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы
3. PPD
— вероятность того, что при погашении кредита появится просрочка больше 90 дней в течение следующих 12 месяцев. Вероятность измеряется в процентах — от 0% до 100%.
Другими словами, скоринговая оценка — это вероятность того, как человек с определенной кредитной историей будет вести себя в течение года после получения нового кредита
Кстати, Национальный банк рекомендует, как минимум, раз в год запрашивать такой отчет. Он нужен, чтобы владеть объективной информацией о своей кредитной истории, а также своевременно вносить в нее уточняющую информации при обнаружении ошибок.
Не всегда. Для примера возьмем наш кредитный отчет. Класс рейтинга у нас «В1», скорбалл - 324,4. Если воспользоваться таблицей (ниже), то видно, что еще чуть-чуть и класс рейтинга вообще будет «А3».
Но один из банков почему-то отказал нам в кредите , хотя рейтинг кредитной истории от «А1» до «В3» считается очень хорошим. В чем же проблема?
Оказывается, банки используют сведения из кредитного отчета по своему усмотрению (кстати, кредитный отчет они могут получить только с вашего согласия!) и самостоятельно принимают решение о выдаче кредита на основе собственных критериев оценки.
Как сообщил нам начальник филиала одного крупного белорусского банка, при выдаче кредита, учитывается не только кредитная история, рейтинг, но и другие критерии (в частности — уровень платежеспособности ). Эти критерии утверждены в локально-нормативных документах банка.
Так, с 1 мая 2018 года, вступила в силу «Инструкция о порядке предоставления кредитов и их погашения» , утвержденная Постановлением Нацбанка Беларуси от 29 марта 2018 года №149. Согласно этой Инструкции, «банкам необходимо придерживаться коэффициента долговой нагрузки на физлиц при выдаче займов в размере 40% от доходов».
Коэффициент долговой нагрузки — это соотношение ежемесячного платежа и ежемесячного дохода физического лица. Другими словами, если ваш условный доход — 500 рублей в месяц, то вы не можете взять кредит, по которому сумма ежемесячного платежа превысит 40% вашего дохода, или 200 рублей в месяц.
Но это в том случае, если у вас нет других кредитов, овердрафтов и карт рассрочки.
Кстати, возможно, в нашем случае в этом и была причина отказа в выдаче нового кредита при рейтинге «В1». Из кредитного отчета видны, как минимум, наличие у нас овердрафтного кредита, карт рассрочек и договора поручительства.
Также сотрудники банка уточняли у нас информацию о коммунальных расходах, о владельце занимаемого жилья, о детях в возрасте до 18 лет, о супруге и уровне его заработной платы.
Однако не стоит думать, что если с рейтингом «В1» вам не выдали кредит, то с рейтингом «С3» — вообще нет никаких шансов. Это не так — у человека с рейтингом «С3» вообще может не быть просрочек. И еще раз отметим — банки самостоятельно принимают решение о выдаче кредита в каждом случае ИНДИВИДУАЛЬНО
Кроме того, просрочка по платежам — хоть и важный фактор, который влияет на скоринговую оценку, но далеко не единственный.
Например, если вам нужно было осуществить платеж по кредиту или процентам сегодня, а вы по каким-то причинам сделали это завтра, то на скоринг это не окажет влияния.
Дело в том, что при расчете скоринговой оценки Кредитным регистром учитывается просрочка более 7 дней!
Однако если вы собираетесь брать кредит в банке, в котором неоднократно кредитовались и зарекомендовали себя, как недобросовестный клиент — достаточно часто допускали просрочку, пусть и в 1-2 дня, то шансы, что этот банк выдаст вам еще один кредит, невелики.
На кредитный рейтинг также влияет качество кредитного портфеля в целом. Например, если у человека одни потребительские кредиты — это «рискованный кредитный портфель» . А вот если в вашем «портфеле» — кредит на квартиру и несколько потребительских — балл будет выше.
Небольшое интервью
Чтобы окончательно разобраться во всех вопросах, мы их мы задали Виктору Пленкину
, Начальнику Управления «Кредитный регистр» Национального банка.
Виктор Пленкин. Архивное фото
— Информация за какой период попадает в кредитный отчет?
— Пользователям [Пользователи — это банки, микрофинансовые организации, операторы мобильной связи, — сайт] предоставляется информация за 5 последних лет. Предположим, если сегодня 28 мая 2018 года, то в отчете будет отражена информация по договорам, заключенным после 28 мая 2013 года, а также договорам, которые на 28 мая 2013 года не были закрыты.
Если была просрочка платежей , но погашена до 28 мая 2013 года, то данная просрочка не будет указана в кредитной истории. Также данная просрочка уже не учитывается при расчете кредитного скоринга. Субъектам [Субъект — тот, по кому формируется кредитная история — сайт] видна вся информация. В перспективе информация о просроченной задолженности свыше 5 лет будет удаляться.
— В кредитной истории есть «закрытая» часть, в которой Субъектам видна информация о запросах Пользователей: БИК банка либо ЕГР пользователя не банка, наименование Пользователя, дата представления кредитного отчета. Что видят Пользователи в «закрытой» части?
— Только количество запросов на предоставление кредитной истории в определенный период.
— Запросы Субъекта на предоставление кредитной истории входят в то количество запросов, которые видят Пользователи в «закрытой части»?
— Нет. Пользователи видят то количество запросов, на которые Субъект давал согласие. Более того, если Субъект обнаружил у себя в «закрытой» части кредитного отчета Пользователя, которому он не давал согласие, — необходимо обратиться в Национальный банк, и данного Пользователя можно будет привлечь к административной ответственности!
— Какие критерии оценки входят в скоринговую модель?
— Скоринговая модель — это статистическая модель. Все критерии делятся на группы, которые с разными весами входят в данную модель. Первая группа — это просрочка, один из самых «весомых» критериев, но вес его в модели — менее 50%. Вторая группа — это структура кредитного портфеля. Далее — критерий по социально-демографическому признаку (возраст, место жительства). Ранжирования по половому признаку в нашей модели нет, хотя в некоторых странах данный критерий учитывается. В Республике Беларусь и женщины, и мужчины - равны.
— Какие вы дадите советы по улучшению кредитной истории?
— «Добрые» советы на просторах Интернета и статьи с российских сайтов вводят в заблуждение людей, советуя им для улучшения кредитной истории стараться брать как можно больше экспресс-кредитов.Наши рекомендации: добросовестно исполнять свои обязательства , как бы это банально не звучало.
Кредитные учреждения тщательно изучают кредитную историю, и если класс рейтинга будет ниже «С3», товероятностью получения кредита падает.
Поэтому, ключевой момент, с точки зрения финансовой грамотности, — такой: ВСЕ ФИНАНСОВЫЕ ДЕЙСТВИЯ ДОЛЖНЫ БЫТЬ СПЛАНИРОВАНЫ. Если, например, через год вы планируете взять кредит на недвижимость, то уже сейчас нужно обратить внимание на следующие моменты:
- Структура кредитного портфеля. Из кредитной истории вы видите, например, что у вас 6 потребительских кредитов — это плохо, нужно постараться погасить их. Потребительские кредиты снижают рейтинг
- Нужно «почистить» кредитную историю. Возможно, в вашей кредитной истории есть кредиты, которые погашены, полностью исполнены, а информации об их закрытии нет. Внесите изменения в кредитную историю по заявлению (образец заявления есть на сайте Национального банка)
- Если есть кредитные карты и овердрафты, которыми вы не пользуетесь — закройте их
- Постарайтесь, чтобы в течение года у вас не было просроченной задолженности
- И, банально, не бегайте по банкам за кредитами на утюги и мобильные телефоны
— Возможно, вопрос не к Вам, но все же, как узнать, почему банк отказал в кредите?
— Банк оставляет за собой право не называть причину отказа. Однако Национальный банк рекомендовал банкам рассказывать о причинах отказа. Человек должен быть сориентирован, в чем причина, и где его, а может и не его, — ошибка. Не нужно раскрывать всей информации, достаточно сориентировать. Пока данное письмо носит рекомендательный характер.
— Будет ли в будущем в кредитную историю вноситься информация о лизинге, рассрочке у мобильных операторов?
— В Кредитный регистр вносится информация по тем субъектам хозяйствования, которых регулирует Национальный банк. С 23 августа 2018 года в кредитную историю будут вноситься данные по лизинговым договорам.
Микрофинансовые организации сегодня подают сведения по договорам с физическими лицами, но эти сведения пока что не учитываются при построении скоринговой модели. Потому что, чтобы строить статистическую модель — информация должна «созреть», должно пройти определенное количество времени.
— Согласие на получение кредитной истории действует разово или в течение какого-то срока?
— Срок действия согласия — 3 месяца. Но если в течение этих 3 месяцев вы заключили с банком кредитный договор, то согласие будет распространяться на весь срок действия кредитного договора. Банки должны иметь возможность «мониторить» кредитополучателей.
Можно ли внести изменения в кредитную историю?
И нет, и да.
Нет, потому что Законом №441-З «О кредитных историях» от 10 ноября 2008 года не предусмотрена процедура исправления ДОСТОВЕРНЫХ сведений, входящих в состав кредитной истории.
Но… Внести изменения в кредитную историю можно в ситуации, когда в нее включены ошибочные сведения.
В этом случае необходимо:
- либо обратиться с заявлением в банк (МФО), которые передали в Кредитный регистр неправильные сведения
- либо заполнить заявление «О внесении изменений в кредитную историю» в Национальном банке или с помощью портала Кредитного регистра www.creditregister.by
Срок рассмотрения такого заявления — 30 дней.
Важно помнить, если в Кредитном регистре нет данных о погашении кредита, а он погашен — необходимо, чтобы банк предоставил сведения в Кредитный регистр, а не просто выдал вам справку об отсутствии задолженности по кредиту!
Кстати, кредитный отчет после изменения недостоверных сведений в Регистре (по заявлению, поданному в Национальный банк) предоставляется БЕСПЛАТНО.
Как видим система взаимоотношений банков, кредитополучателей и Кредитного регистра — очень сложная. Но четкая.
И если исправить свою кредитную историю нельзя, то чуть-чуть подправить на будущее ее можно;)
Еще больше самых свежих и интересных банковских новостей на нашем канале вЧто такое кредитная история?
Кредитная история – это определенная информация о заемщике начиная с получения им первого кредита и пополняется новыми данными по всем кредитам, займам. Кредитная история рассказывает о том, как заемщик (физическое или юридическое лицо) выполняет свои обязательства согласно договорам по кредиту. Кредитная история храниться в бюро кредитных историй.
Кто хранит и для чего нашу кредитную историю?
Кредитное бюро – структура, в нашем случае это Кредитное бюро Национального Банка Республики Беларусь, в которой сохраняется информация обо всех учреждениях, которые выдавали кредиты и обо всех заёмщиках, которые пользовались кредитами. Бюро создано, чтобы банки знали о предыдущих кредитах, займах потенциальных клиентов, и о том, каким образом они их погашали, выполняли ли добросовестно свои обязательства. На основании кредитной истории формируется класс рейтинга и скоринговая оценка кредитополучателя. На основании результатов скорбалла и предоставленной информации будет зависеть решение банка – выдать кредит потенциальному клиенту или нет.
Как ее узнать, и важна ли она?
Для большинства людей кредитная история очень важна, так как она оказывает огромное влияние на их жизнь. Лишившись возможности получить кредит, человек может лишиться возможности совершить новую покупку, приобрести путевку за границу и многое другое. Положительная история кредита, как правило, считается необходимым условием, чтобы получить крупный кредит на длительное время. Хорошая история будет важна не только физическим лицам, но и компаниям, которые расширяют свой бизнес. Следует заметить, что именно незапятнанная кредитная история существенно повлияет на получение положительного ответа от банка, поэтому так важно не допускать просрочек и своевременно погашать кредит.
Многим заемщикам кажется, что процесс получения кредитной истории не понятный и долгий, но это только на первый взгляд. На самом деле здесь нет ничего сложного.
ВНИМАНИЕ!!! Если у вас нет времени приехать к нам за кредитной историей… Только для вас и только у нас Вы можете проверить свою кредитную историю в режиме ONLINE и МЫ ДОСТАВИМ ВАШУ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ПРЯМО ДОМОЙ, НА РАБОТУ ЛИБО В УДОБНОЕ ДЛЯ ВАС МЕСТО (паспорт при встрече обязателен). Для этого вам нужно оставить заявку и в течение суток ваша кредитная история у вас. Услуга платная.
Минск и Минский р-н 20 рублей.
Минская область — 30 рублей.
Могилев и Могилевская область — 40 рублей.
Гомель и Гомельская область — 40 рублей.
Брест и Брестская область — 40 рублей.
Гродно и Гродненская область — 40 рублей.
Витебск и Витебская область — 40 рублей.
И ЭТО ЕЩЁ НЕ ВСЁ!!! КАЖДОМУ ЗАКАЗАВШЕМУ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ, ФИНАНСОВАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ БЕСПЛАТНО (подбор банка, анализ КИ)
ПОМНИТЕ… зная результаты кредитной истории, мы вместе сможем правильно оценить ваши возможности как кредитополучателя при обращении в финансовое учреждение (максимальная сумма, в каком банке, на каких условиях, на какой срок и ваш кредитный статус сегодня).
Мы делаем всё для клиента… Оказывается, получить кредитную историю не так уж и сложно.
Ваша заявка успешно отправлена, в ближайшее время с вами свяжется наш специалист.